文/陆顺 虞鹏飞
规范的网贷平台市场存管业务不仅可以为商业银行带来丰厚的直接回报，更可以带来增加客户黏性等间接回报，从另一个层面讲，商业银行主动介入网贷平台存管市场，也是主动拥抱互联网，支持普惠金融的一个具体措施，有利于承担起金融企业的社会责任，为促进我国互联网金融市场的健康发展发挥积极有效的作用，当然，在这一过程中，还是要处理好利益、风险与管理的关系，实现各方利益和社会效益的最大化。商业银行尤其是以中小企业为主要目标客户的银行，应抓住转型机遇，以P2P资金存管业务为出发点加快战略布局，抢占新金融市场的发展先机。
1、基于P2P生态规律，设立商业银行P2P资金存管业务管理部门。互联网金融指导意见明确鼓励从业机构相互合作，商业银行应遵循P2P生态系统运行的内在规律，设立P2P资金存管业务的一级管理部门。一方面重点开发专门的P2P客户资金存管系统，以实现资源共享和优势互补，努力成为P2P网络贷款业务运作体系的有机组成部分。以全面、便捷的业务终端、优化的客户体验以及完善行业应用等手段不断加强电子渠道建设，提高银行与平台的融合度。另一方面致力于加强P2P平台资金业务的结算功能，为其提供更专业化的账户管理、资金结算等综合服务。例如，积极拓展平台业务中的个人客户，开立本行借记卡及个人网上银行，并与平台网站进行身份绑定，既保障了平台客户的资金安全，又增加了银行的潜在客户资源；根据平台要求，完成相关账户信息的校验、交易对账及清算服务，以个性化产品吸引更多的优质平台参与合作。
2、注重平台资金的安全性，建立严谨的账户管理体系。摒弃联合存管模式，商业银行应致力于推行银行直接存管的商业模式、建立合规风险监测控制机制，最大限度的规避资金池风险。借鉴银行业内承揽基金业务采用的托管模式，以独立、隔离的账户代替统一账户，提高账户管理的安全级别。在具体的业务操作中，银行首先通过技术手段实现自有资金存管系统与平台的无缝对接；其次将平台资金存管的系统结构划分为三个不同的层次，分别是账户层、通道层及应用层。以此为基础为P2P平台、投资者。融资者以及担保人分别建立相互各类、分层管理的账户，三个部分互动连接，形成银行P2P资金存管系统的主干；最后，银行对每一个不同种类账户的的资金进行相应的交易、结算管理，同时将各自的信息记录在账户中，银行定期对账户信息进行总分核查及明细核查，确保账户中的每一笔交易都有迹可循。此外，每一位参与主体也都可以通过账户及密码进行实时查询，提高用户体验。
3、明确各项业务制度，建立规范化的平台准入和收费标准。在P2P资金存管业务中，平台企业的信用资质等因素是银行关注的重点。高品质P2P平台对银行业务的开展至关重要，能为银行提供巨额、稳定的存管资金，其安全性保障也减少了银行对其管理的难度、降低银行成本。因此，商业银行在确定准入平台时，不仅要按照监管部门的相关要求，也注重存管平台的注册资本金、平台规模和市场声誉等指标。例如，要求平台在资本金要求方面，实缴注册资金不得低于人民币5000万元；在控股权方面，实际控制人应为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业等；在风险声誉方面，须近三年未发生重大风险事件，系统功能完善、获得ICP认证，并具备一定合作价值和社会影响力等。此外，在P2P资金存管业务的收费方面，银行也应建立合规、合理的标准，可根据P2P交易规模，按照约定的比例收取存管费用，主要包括系统一次性接入费和存管服务年费。
4、以资金存管业务为基础，拓展更高层次的业务发展模式。P2P资金存管业务对于商业银行来说，不仅是拓宽收入来源、增加客户资源的重要手段，更是推动银行布局更深层互联网金融业务的突破口。银行在顺利开展资金存管业务的基础上，应继续推进与P2P平台的技术合作，进行平台资产管理、客户管理与风险管理等综合性服务。一是借鉴同业经验，为P2P平台提供一站式资产服务，通过账户资金进行货币基金的合理购买，以提高资产的收益率；二是与平台开展客户共享合作，紧抓网贷交易过程中的核心主体，对平台上下游企业、投融资客户展开“网络链”式的综合营销，通过资源共享的方式实现双赢；三是采取有效手段为平台提供风险控制的补充性服务，主要通过对客户账户、平台账户进行名单式联网排查、实施跟踪平台经营状况等手段来减少和预防平台的声誉风险等。
5、注重多方协调沟通，共同推动P2P生态环境建设。健康的行业生态环境是顺利开展网贷业务的前提条件，也是银网持续合作的基础。因此，开展P2P资金存管业务需要银行承担起更多的社会责任，为建设良好的网贷生态贡献力量。作为P2P交易过程中的一环，银行扮演着极其重要的桥梁角色，对于创造P2P和谐生态至关重要。第一，积极加强与工商管理部门之间的沟通、交流，对与银行有合作意图的平台进行及时、准确而谨慎的甄别，剔除资质不过关、风险大的平台，选择口碑好、内控佳、风险低的优质平台进行合作；第二，加强与银行同业之间的信息沟通与共享，建立银行业P2P资金存管项目数据库，提高各个银行面对不同客户投诉、纠纷处理的能力；第三，加大与人行、公安、税务等部门合作的力度与深度，尤其注重审核客户信息的真实性，最大限度地从源头控制风险；第四，积极响应监管部的政策指导意见，做到合规、合法经营，建立可疑交易报告报送制度，严密监管P2P资金链，从而杜绝网贷交易非法集资与资金池的现象。
（作者单位：南京理工大学经济与管理学院；江苏银行总行营管部）
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