王永利 资深金融人
技术能够给金融带来什么变化？
当新技术、新理念到来以后，更考验我们的是，金融运行过程中，能否有一些新原则、新制度规范，使得金融能够更好的服务于经济社会发展？使得金融能够与美好生活更好的结合起来呢？
今年的G20会议的联合公报中，提到了要“研究制定一套数字普惠金融的高级原则，以及改善数据的收集和指标”。中国一直高度重视普惠金融发展。技术的进步为我们做到普惠提供了很大的空间。
首先，普惠金融从广义上讲就是提高效率、降低成本，控制风险，进而将服务的范围拓展得越来越广。比如利用技术手段，加快货币数字化，减少现钞和辅币的印制和流通，减少资源的消耗，环境的污染，这就是一种很大的普惠。
其次，普惠金融能带来场景的延伸。比如一些偏远的地方，通过移动互联技术和远程开户的方法，就有可能解决信息沟通的问题。提高投入产出比例，增加可持续性。
那么，什么是数字普惠金融呢？
数字普惠金融，是指运用现代信息通讯技术，特别是互联网大数据技术等，以数字化的方式解决金融信息载体或信用凭据等问题，更加高效便捷地实现金融机构与金融消费者之间的信息连接，使更广泛的用户可以享受到金融服务。特别是利用互联网大数据技术，有效的采集和加工金融消费者的信息并准确地把握其可能的信用额度，进而快速便捷的为其提供资金融通，使金融更好地惠及普通人群。
发展普惠金融，需要金融服务下沉到更广泛的社会底层群体，但却需要更高的金融创新能力和风险管理水平，这是金融经营管理的升维，而不是降维；不是更容易了，而是更难了。
普惠、共享、绿色是金融发展孜孜以求的方向，可以说是金融人共同的梦想。移动互联的发展，特别是互联网生态时代的到来，使数字普惠金融成为了可能。在这个过程中，可持续的普惠并非易事。
谈到数字普惠、可持续的普惠金融，有一点需要特别注意，那就是一旦进入授信业务，风控是个必然的挑战。因为如果风险控制不住，那么意味着金融不是发挥了正能量，而是发挥了负能量。金融的本质是将社会闲置的资源交给社会最需要的地方去创造出更大的价值，如果交错了地方，那就不是创造更大的价值，而可能是损害了更多的财富，所以有效的风险控制是普惠金融的一个重要关注点。
要做到普惠金融，其实是很难的，市场大浪淘沙，互金领域的公司必须要找到自己的专长，找到核心技术，才能有效的推进。
这该如何做呢？
目前我国的现状，最大的问题是信息不对称、不充分，这个问题不光存在小微企业信息上，个人信息更是如此。整个征信体系刚刚起步，在这样一种情况下去做个人的授信业务，必然面临着重大挑战，所以大家都开始关注怎样做征信，怎样区分信息。但是信息分有用的信息、没用的信息，信息的收集会影响分析的结果是正确还是不正确。所以，如何得到对个人或对小微企业整个信用状况全貌的、多维度的信用数据，以及持续的数据跟踪变得非常重要。
现在在我国，除了征信体系不健全，配套的法律监管也尚未健全。此外，更重要的是数据存在严重的分割，不同的机构和公司积累了同质化的数据，而差异化的数据大家都没有积累到。所以目前若只关注大数据，不关注有用数据，以及数据的全面性、准确性和持续性的话，是远远不够的。
那么问题就又来了，如何得到具有全面性、准确性和有持续性的数据呢？
互联网进入了跨界融合、场景化、一体化运行的生态时代。比如专车为什么可以做到无感支付，你可以下车就走，既不用付现金也不用刷卡？这个过程中，支付是如何被解决了？通过你预先设定的钱包，一体化自动付款，一个短信告诉你这次用了多少钱就OK了。
未来更多的场景会像专车一样，通过互联网平台把信息流、实物流、资金流、清算流、信用流整合到一起，如果没有这样的场景支持，你从哪里得到信息和数据呢？那大抵只能去找合作伙伴要数据了，再不行就只好通过花钱买了，成本会迅速提升。所以，我认为若没有场景的支撑，独立想做互联网金融将会非常不容易。
总结起来，要创造可持续的普惠金融，从方向上来说，不管是传统金融还是新金融，都要积极的利用新技术，不断的创新金融的模式，提高金融效率，降低金融的成本，控制金融的风险。
但是，不能完全的盲目乐观，数字普惠金融对技术的要求、对规模的要求、对风险控制的要求更高，不是随便可以做到的，需要抱着严谨、谨慎、负责的态度。
通过打破边界、生态化反实现重构
随着技术的发展，数字金融、互联网金融肯定是大方向，那么乐视会怎么做呢？
乐视金融的定位是注重线上不注重线下，突出互联网金融的定位；第二，突出互联网互联互通的特性，淡化传统的银行、保险、基金、信托、租赁等等的划分，我们更注重用新技术的方法，数字化的专长或职能，所以我们的业务主线是网络支付、网络交易、网络资管。
支付往前延伸的移动化、场景化、数字化的潜力巨大，特别是最近很热的区块链技术，我认为用区块链的技术解决线上的独特的身份赋予和验证，独特的商圈里面的清算币的推出和运维，以及在线上的交易的确认和记录，全程的资金的清算和加密的帐簿体系是完全有空间的。
另外就是要用互联网化的、数字化的交易平台，不再受分业经营限制的大资管。把大量金融机构或者类金融机构的产品转到线上去销售，特别是促进它的二次交易，以金融产品为标的促进直接的投融资来实现金融结构的变革，将真正地为金融活力的提升和利率市场化奠定基础。
当然，结合乐视的内容优势，我们会加快推进娱乐金融化，金融娱乐化，金融视频化的发展，会大量的跟场景结合起来，推动新业务发展。
把握创新与风险的平衡，同时利用大数据、云计算以及区块链等技术的布局，通过打破边界、生态化反实现对原有金融模式的重构，为用户创造全新的价值。我认为在这个方向上，发展潜力是非常大的。
（本文系作者在2016博鳌观察金融创新峰会——“数字普惠 可持续的普惠金融 ”分论坛上与众位金融界权威人士及企业家代表们一起探讨普惠金融的可持续性和数字化过程中遇到的问题。）
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