新华社记者丁雅雯 蒲世勇
北京(CNFIN.COM / XINHUA08.COM)--20日，中国普惠金融研究院发布《农村小额信贷利率报告》。《报告》以抽样调查的方式，对我国目前农村金融市场上小额信贷服务机构的贷款利率及成因进行了分析。专家认为，未来引入更多的机构加入农村金融市场、做大规模效应以及和互联网金融企业的合作将是小额贷款公司降低农村贷款利率的有效途径。
中国普惠金融研究院特约研究员、中国人民大学中国农村经济与金融研究所常务副所长马九杰介绍，目前我国农村金融市场上小额信贷服务机构呈现多元化格局，主要有当地农信社等银行类机构、资金互助社、涉农互联网金融企业以及小额贷款公司。报告课题组对福建霞浦县、河北承德县、甘肃景泰县三个县的农户抽样调查显示，银行类机构、资金互助社以及民间借贷的平均利率分别为11%、7%和18.2%，涉农互联网金融机构的年实际利率平均约为22.5%。
“从资金需求情况看，霞浦县、承德县、景泰县分别有76%、36%、72%的农户存在贷款缺口，三地平均贷款需求缺口为61%。”马九杰说。
世界银行集团成员IFC金融机构部高级项目官员姜芳芳说，世行集团的角度来看，去判定中国普惠金融的缺口到底有多大，一直缺乏一个非常有效的指标，这个指标就是到底服务了多少人。所有的银行金融机构统计的都是贷款余额的增长、累放的增长。一些银行的贷款余额可能是几十亿、几百亿，但服务的客户可能只有一千、两千个，甚至几百个，从金融普惠、普及的角度来讲是很大的缺憾。
“相比之下，中和农信19.2%的实际贷款利率在农村小额信贷机构中明显偏高。”中和农信总经理刘冬文说，“中和农信贷款利率与其小额贷款机构的属性和服务方式有直接关系。由于我们不能吸纳存款，只能走贷款和债券融资途径，自身融资成本高；并且，我们客户贷款额度小且分散，需要采用上门服务的方式，这样的运营模式导致成本居高不下。”
作为中国扶贫基金会旗下公益性小额贷款公司，中和农信一直秉持保本、微利可持续发展的理念。“目前19.2%的贷款利率也只能保证1.4%左右的利润，下一步我们将继续探索降低资金和运营成本，扩大规模效应来降低农民获得贷款的利率。” 刘冬文表示。
此外，姜芳芳也表示，应鼓励更多的机构进入到农村金融这个市场当中来，通过竞争把这个水平逐渐降下来，这是比较健康的一条路。“2005到2008年，国家开发银行和世界银行所做的小微金融项目，一开始定的利率水平是18%。后来许多商业银行觉得这块市场不错，都进来做，现在利率水平一路下滑。像我曾经就职的台州银行，利率水平从最开始的18%，降到15%、11%、10%，甚至9%。”她举例说。
事实上，互联网金融企业也相继发力布局农村市场，大数据、云计算等互联网技术的运用也有利于降低农村贷款利率。记者在近期的调研中了解到，京东金融、蚂蚁金融、苏宁等通过发展供应链金融，能够在农户和电商集团之间形成供应链闭环，锁定风险。以京东“京农贷”为例，京东农村金融通过联合规划用地附近的现有合作社，或者新建合作社的方式，吸引了大量农民加入，并形成了集中连片的京东示范田；在示范田范围内，“京农贷”为农户提供无抵押贷款，合作社为农户免费提供土壤改良和无人机植保等全生产流程管理服务；粮食收获后，由合作社统一收购并进行深加工，加工后的成品交由京东商城统一销售，销售完成后，农民再用回笼资金偿还京东农村金融的贷款，实现了全产业链闭环和全生产过程可追溯，降低了流通成本。
刘冬文说，中和农信从去年开始与蚂蚁金服合作，蚂蚁金服是第二大股东。他们向我们提供技术和资金的支持，我们替他们进行宣传，或者做一些风控，线下线上的结合是比较理想的模式。
