进入2016年，金融科技的概念迅速火爆起来，在大数据、云计算、区块链、支付、智能投顾等方面取得了突飞猛进的成效，对金融以及工业、农业等行业产生了深度影响。为加强江苏省金融科技的创新发展，2017年1月6日，由江苏省互联网金融协会主办、南京财经大学付融宝普惠金融研究院和南京麦芽金服数据科技有限公司承办的“江苏省金融科技创新发展高峰论坛暨江苏金融科技研究中心揭牌仪式”活动在南京新华传媒酒店举行，新华网股份有限公司上海分公司常务副总经理高国、中国社科院金融研究所所长助理杨涛、恒丰银行研究院执行院长董希淼、网贷之家专栏作家汪祖刚、江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰、南京大学数学系教授、博导戴万阳、南京财经大学中国区域金融研究中心主任闫海峰、南京邮电大学物联网学院副院长潘甦、南京审计大学金融学院副院长刘骅、东南大学电子商务与互联网经济研究中心主任吴清烈、南京财经大学付融宝普惠金融研究院院长、付融宝董事长梁振邦、莲子数据CEO王敏坚等业内等全国知名专家学者、业内精英大咖100多人参加了此次活动。
共享金融与区块链的结合将带来巨大变革
活动当天，就金融科技的一些重要领域，专家学者、精英大咖对“大数据”、“智能化”、“物联网”、“区块链”等话题进行了深度探讨。
首先，中国社科院金融研究所所长助理杨涛从区块链的概念简析、共享经济与共享金融、金融中心化与去中心、区块链与货币金融创新概述和区块链在金融业应用面临的挑战五个方面对“共享金融与区块链应用的挑战”进行全面解读。
中国社科院金融研究所所长助理杨涛发言图
杨涛表示，共享经济是技术进步的结果，共享金融是通过大数据支持下的技术手段和金融产品及服务创新，构建以资源共享、要素共享、利益共享为特征的金融模式。共享金融的理想模式是去中心化，而去中心化正是区块链技术的主要特色之一，区块链和共享金融的融合将为金融行业带来巨大变革。在此潮流之下，金融“基础设施”+金融中前台服务功能，将是未来两大创新方向：区块链与共享型金融基础设施，包括支付系统、中央证券存管、证券清算机构、中央对手、交易数据库等；以技术变革来驱动共享金融创新，在金融领域探索和真正运用共享经济模式将成为“金海”。
他同时指出，区块链在金融业应用面临挑战着：区块链解决的价值交换、区块链带来的担忧、区块链前景、应用场景以及能否应对金融发展中的“短板”等挑战。而区块链的最大挑战在于金融服务和数据服务的“模糊地带”，他建议加强区块链技术的内功修炼以及风险管理，区块链创新监管需要有“底线思维”。
以大数据为代表的金融科技能不能颠覆金融服务？
除了新兴技术的区块链，大数据也是金融科技的热议词汇，在金融科技领域，数据技术是金融行业未来发展的核心方向之一，以大数据为代表的金融科技表现形式和应用也是备受关注的话题。
恒丰银行研究院执行院长董希淼表示从正规金融的构成体系来看，新兴技术的发展改变了金融机构各个层面的运行模式。第一，互联网、虚拟现实等技术的快速普及，催生了用户服务层面的大量创新和应用，改变了金融客户服务模式。第二，云平台、物联网和人工智能改变了业务处理和基础设施部署的方式，大大降低了金融机构的业务运营成本和IT投入。第三，大数据分析技术将风险控制从以主观判断和经验作为主要决策依据的半人工管理模式，转变为以机器学习为主、数据作为决策依据的智慧经营模式。第四，区块链将现有金融体系的基础制度和交易规则固化在底层协议中，优化服务流程，有望降低风险管理和业务创新成本，有效提升效率并激发产品和服务创新。
南京财经大学付融宝普惠金融研究院院长、付融宝董事长梁振邦表示数据在金融科技时代的作用就好比石油在工业时代的作用。他主要结合麦芽数据和付融宝的创业经验，从大数据技术、云风控系统、好信用平台介绍大数据在金融科技的实践。一是大数据技术：引领互联网金融转型变革，包括数据采集、数据预处理、大数据储存管理、数据分析挖掘、数据完全和大数据可视化，核心在于大数据信息，也就是经用户授权通过整合各个数据源及第三方供应商，综合收集用户各种行为产生的数据，包括信贷逾期信息、司法不良记录、身份信息认证、网络行为分析等等海量信息数据。二是云风控系统，将成熟风控系统，采用分布式架构，服务更多小微金融企业，实现群防群控。云风控系统包括反欺诈系统、信用评价系统、信用决策系统、贷中监控系统、贷后管理系统和报表分析与优化系统。
南京财经大学付融宝普惠金融研究院院长、付融宝董事长梁振邦
其中最体现科技力量的是麦芽贷前决策模型，这个模型整合第三方数据，自建模型，以超过10亿+的放贷量实施了验证。三是好信用平台：通过大数据分析，实现用户精准匹配，风险自动过滤，解决借款人和平台信息不对称。为客户提供精准引流、信用养成和多场景覆盖。好信用平台可以输出资产通道、资金对接、持续优化和精准引流等服务，帮助P2P企业转型小额分散。
南京大学数学系教授、博导戴万阳重点探讨了区块链与大数据在金融科技中的运用。他认为区块链最核心的就是“去中心化“和“去信任化”，整个系统没有中心，人人都参与记账，即每个节点上都会储存相应区块链上的所有数据，且每个节点的权利和义务都是相等，因此来达到互相约束的目的。整个系统的所有数据内容的记录和运作也是公开透明的，且是永久、不可逆向修改的，因此在系统指定的规则和时间范围内，某个节点是不能也无法互相欺骗其他节点的，摧毁或修改其中任何一部分节点都毫无意义，除非可以控制大部分节点的记录。而大数据是针对海量数据的一种管理技术，而区块链的核心是在去中心化的模式下实现数据的高安全性和高可靠性，是面对不同情况下针对于数据的不同解决方案。区块链和大数据共同为金融科技提供真实数据、低交易成本、高交易效率的金融活动以及金融要素。
五道口金融学院、网贷之家专栏作家汪祖刚对大数据和人工智能形成的金融科技新生态进行了展望。他表示，大数据和人工智能将刷新传统服务体系，在大数据时代，数据的作用不言而喻，然而数据的分析才是重中之重。人工智能是基于海量数据分析和计算的，由于机器深度学习带来了超越人类认知计算的突破，对金融风控和资产配置产生革命性的推动作用。在大数据和人工智能形成的金融科技新生态中，应用最广泛的便是金融风控和智能投顾，金融风控逐渐以大数据风控为主流，量化投资纷纷转型人工智能，用智能投顾代替人工决策，新生态下，金融服务安全性和效率都将得到进一步提高，并可解放人力、降低成本，全人工智能服务将成为常态。同时，他认为金融科技本质主要是信息技术在金融领域中的应用，传统的金融机构在分支机构冗余、员工以及运营成本持续高涨、坏账压力表现的十分明显，而金融科技中区块链、云计算、大数据、智能投顾和人工智能等新兴技术可以帮助传统商业银行提高金融服务质量与效率，并依托遍布城乡的实体网络和广泛覆盖的电子渠道，转型升级为平台银行、智慧银行和普惠银行。可以说，金融科技让传统银行业的营运模式受到重大颠覆，传统银行的支付的主导地位开始动摇，传统银行业的金融理财产品受到侵蚀，传统银行业的贷款业务市场被P2P网贷迅速抢占，银行的信用卡业务地盘也被互联网的消费信用金融业务金融蚕食。
莲子数据CEO王敏坚认为大数据在金融科技中的作用主要表现在三个方面，首先在银行的API方面，一旦获得用户的许可，第三方可以帮助用户监控账户资金交易情况，可以为企业带来比较好的用户体验，借助大数据，企业可以客户用户“肖像”为其提供精细化的服务。大数据还可以为企业的投资部门提供投资决策，市场参与者的风险偏好程度直接影响市场交易，掌握市场参与者的风险偏好至关重要，而大数据技术的运用却可以实现这点，基于市场参与者过去的交易行为和交易记录分析判断出风险偏好程度，获得一个区域所有市场参与者的数据就可以帮助投资部门进行决策，进而将数据转化成利润。通过大数据技术可以完成对用户的信用评分，因为目前征信体系是国内金融市场最大的“软肋”，中国现有的征信系统覆盖率仅为38%，近9亿的国人无法充分享受金融服务，以央行为主导的征信系统在数据覆盖面上远远不能满信贷需求，这为大数据征信市场带了发展机遇。借助社交网络以及信用评分模式对用户的行为进行综合评分，进而给出用户的信用等级。
物联网金融是互联网金融的再次升级
随着物联网技术在全球范围的广泛应用，“物联网＋金融”这一新业态也应运而生。物联网在金融行业的应用，将深刻改变银行、证券、保险、租赁、投资等众多金融领域的原有模式，孕育出智慧金融。与会专家们对物联网金融的广泛前景也展开了讨论。
新华网股份有限公司上海分公司常务副总经理高国表示物联网是继计算机、互联网和移动通讯网之后，第三次信息化浪潮。它是通过各种信息传感设备，实时采集任何需要监控、连接、互动的物体或过程，采集其各种需要的信息，与互联网结合形成的一个巨大网络。通俗地说，物联网的作用就是把感应器植入到物品中，实现所有的物品与网络的连接，实现企业信息透明化，通过在整合网络中的计算机终端，能够让工作人员方便的、精细地、动态地进行识别、监测、管理和控制，也就是所谓的智慧管理。物联网对于传统金融机构的作用主要表现在三个方面：一是推动金融组织由垂直化向扁平化转变，随着物联网技术在金融部门的普及和推广，使用物联金融服务的客户会递增。金融部门的组织架构将依靠信息管理系统进行链接，更加扁平化，更加贴近用户，以提高应变能力和响应速度。二是推动业务流程由分散化向集约化转变，物联网的实现过程将是社会整体应用环境重塑的过程，得益于物联网技术所实现的信息“可靠传输”，将使金融部门从根本上重新思考和设计现有的业务流程，按照最有利于客户价值创造的运营流程进行重组。如传统信贷业务一般要经历贷前审查、信用评级、申报额度、合规性审核、层级审批等众多冗长流程，而物联网所构建的强大信息传递网将实现贷款“一条龙”或“一揽子”的集约式处理，从而极大提高业务办理效率。三是物联网有助于推动传统金融服务方式由标准化向个性化转变。通过物联网运用，金融机构能够顺畅地与客户交流，了解客户需求，提供有针对性的金融产品，将客户体验推向极致。例如，金融机构可以结合生物识别和RFID技术创造VIP客户的无干扰服务方案，只要客户进入营业网点，手中的借记卡或信用卡向外发射RFID射电脉冲或摄像头捕捉客户面相，与重点客户关系管理系统联结，向业务经理发送客户详细信息，包括客户需要什么、预约了什么业务、或在网站上关注过什么，业务经理就可以有针对性地为客户提供量身定制的服务。
南京邮电大学物联网学院副院长潘甦主要从物联网解决传统金融机构发展供应链金融缺陷的角度。他认为目前我国商业银行的供应链金融发展中存在一些问题，主要是：第一，融资产品主要集中在应收账款、保理和存货质押贷款方面，新业务形态比较少，不能适应不同规模和类型企业从事不同生产的需要；第二，由于信息不对称的原因，服务对象主要是核心企业上游客户；第三，电子化渠道的程度不足，最主要的技术因素就是电子技术平台建设。而物联网可以解决商业银行在发展供应链金融的不足，具体而言，物联网可以实现企业在生产领域和流通领域的产品信息流完全流向商业银行，商业银行就可以对企业有全面的了解和及时的监控，节约了银行对企业重新进行信用调查的时间，加快了贷款的审批速度，商业银行的资金流向生产和流通领域具有快捷性和安全性。由于具备了完全信息，商业银行可以据此研究新的金融工具和新的业务形态，实现金融工具创新，对更多种类的存货需求者发放贷款也可以更多地服务于处于核心企业下游客户；同时，商业银行通过物联网全面掌握企业贷款后的生产和经营情况，便于及时发现和识别风险，进行风险控制和管理，提升贷款后的管理的效率。还可以依托物联网电子技术平台的建设，更快地识别客户的身份，提供更精准的服务，同时拓宽其电子化的销售推广渠道，实现交易方式创新。
东南大学电子商务与互联网经济研究中心主任吴清烈指出，互联网的基本功能是连接，物联网是基于互联网实现万物互联，不仅建立与物的连接，还可以实现对物的感知、控制。物联网用于金融领域，可以解决过去银行卡支付、动产融资抵质押、个性化汽车保险、金融机构安防等领域的一些难题，通过物联网，可以实时跟踪人员行为，实时感知和控制抵质押物。物联网可以促进互联网环境下供应链金融、物流金融或贸易金融的大力发展。物联网对金融发展的最大作用力体现在信用管理和风险控制上，可以有助于解决中小企业融资瓶颈，促进金融普惠化发展。一般互联网应用只要有计算机和网络设备就行，物联网应用还需要专门的智能终端设备和信息服务平台，金融物联网应用的发展相对要复杂一些。物联网与云计算、大数据、区块链等一样，也是金融科技的一个重要领域。
南京审计大学金融学院副院长刘骅表示，有人认为互联网金融相对于传统金融而言过于“虚幻”，其风险难以防控，而物联网金融是介于传统金融与互联网金融之间的一种金融创新模式，也是未来金融创新发展的趋势之一。他认为，物联网金融是互联网金融的再次升级。一方面，物联网的发展，可实现物理世界数字化，实现所有物品的网络化和数字化；另一方面，互联网金融的发展，带来金融信息化的不断推进，也使金融服务与资金流数字化。综上两方面，数字化的金融与数字化的物品有机集成与整合，便使得物联网中物品的物品属性与价值属性有机融合，从而实现物联网金融服务。物联网产业被认定为我国七大战略性新兴产业之一，特别是江苏省无锡和南京在该领域的发展上排名全国前列，因此江苏省发展物联网金融有极佳的产业基础，必须在全国范围内率先尝试，先试先行；在条件成熟的情况下，探索设计相应的物联网金融规范和标准，并向全国推广。
盈灿咨询行业研究员徐阳洋先生认为物联网，顾名思义就是物物相连的互联网，其核心和基础还是互联网，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络；物联网可以改善金融安防，丰富支付手段，优化供应链金融，打造新型物流管理系统，同时在保险、证券、融资租赁等方面应用前景也都十分广阔。物联网金融使得商业银行的模式转型到智慧金融，其金融服务也在由传统的单点金融服务以及产业链金融服务向立体化、综合化和智慧化转型升级。物联网对金融最大的作用力主要体现在信用的客观性，互联网金融采集数据主要以社交数据为主，而且在采集方法上比较主观，而物联网金融在数据采集比较注重交易数据，依靠传感器采集的数据客观，不会经过人为处理。物联网发展最大的短板在技术层面，比如物联网发展所需的芯片、传感器、操作系统等核心技术比较薄弱，对于高端产品的研发能力不强，目前国内对那些精度要求不是很高的应用场景，基本上都是采用国产传感器；对那些需要高精度传感器的应用环境，基本上采购国外高灵敏度传感器。但是因为目前国家对这块比较重视，也出台很多措施，加上最近几年每年都有六七百万的毕业生进入社会，人才原始储备比较足，在未来技术短板的缺陷肯定能够得到解决。
图为江苏省互联网金融协会秘书长陆岷峰博士发言
活动最后，论坛组织人陆岷峰博士发表总结。他表示，第一，金融科技代表了金融行业发展的方向和趋势。金融科技在2017年乃至今后相当长时间内将成为新风口，对金融科技的探讨将逐渐从概念化转为创新实践成果研讨。正如数学是全球文化的公约数，数据也是金融行业的公约数，未来金融科技的主要驱动是数据和技术的融合，如大数据和人工智能、大数据和区块链等等，这些技术的融合将实现数据从“信息”向“价值”转换。第二，金融科技以技术为推动，重新定义了信息来源、风险定价模型、投资决策过程、风险管理进程等，对金融行业乃至农业、工业都产生了巨大的影响。互联网企业和金融机构都应加强对金融科技的学习，弄通弄懂金融科技的内涵与本质，结合自身特色，加快与科技的融合与创新。第三，要发挥企业在金融科技中的主体作用，企业始终走在创新的最前沿，通过金融科技的创新，服务实体产业，惠及民生，才能更好的驱动实体经济的发展，才能成为经济新常态下的中坚力量。
本次论坛中还成立江苏金融科技研究中心，中心由长三角互联网金融研究中心联合南京财经大学付融宝普惠金融研究院及南京麦芽金服数据科技有限公司共同发起，付融宝普惠金融研究院院长梁振邦任中心主任，中国社科院金融研究所所长助理杨涛任首席顾问，与会的嘉宾任专家委员会专家。同时，“成长链金融与金融科技融合创新”课题宣告启动。据了解，成长链金融是江苏省去年互联网创新成果的杰出代表，当前，成长链金融研究进入第二阶段，将是江苏金融科技研究中心的重要方向之一。（通讯员徐阳洋）
