【编者按】近年来，全球金融科技发展势头迅猛，影响深远。得益于技术进步、市场呼唤、用户拥抱、政府支持、监管包容等因素，中国的金融科技应用场景在近年来更是取得了“爆发式”发展。然而在全球各地，金融科技的体验和使用现状如何?中国金融信息网金融科技频道联合当地记者体验金融科技为全球带来的改变。本文中，记者将带您体验日本金融科技的应用，欢迎走进全球金融科技日本体验馆。
中国金融信息网讯(记者马曹冉)日本金融科技产品发展落后，投资理财等产品基本都需要去银行券商的柜台办理。尽管金融体系极其封闭，但日本对比特币等虚拟货币交易都持开放态度，各大银行等金融机构也加大了在这一领域的投入。
日本比特币等虚拟货币使用热情高
比特币2009年问世，目前时价总额已超过2万亿日元，占虚拟货币整体约70%，成为虚拟货币的代表。全世界比特币用户已超过2000万人，月交易额达到12万亿日元，不过超过80%的用户分布在北美和欧洲。
日本从2017年4月1日开始实施经修订的《资金结算法》，引进登记制度对从事比特币等虚拟货币交易的交易所进行管理，虚拟货币安全方面的相关制度建设不断推进。从2017年7月起，购买虚拟货币时不再缴纳消费税，这也被视作比特币市场扩大的助推剂。但也有人认为，比特币的价格有时会剧烈波动，许多人持有比特币的目的是利用价格的变动进行投机，比特币难以作为结算手段推广。
去年开始，日本大型电器零售连锁biccamera和日本最大比特币交易所bitFlyer合作，开始在bic camera位于东京的有乐町旗舰店以及bicqlo bic camera(这是bic camera和优衣库共同运营的商业设施，简称bicqlo)新宿东口店试运行比特币结算系统。结算上限暂规定为相当于10万日元的额度，与现金支付享受同样比例的返点。
日本第一大人力集团Recruit的Recruit-lifestyle的目标则是到2017年夏天，旗下26万家店铺能使用比特币结算。消费者结算时，向店铺的收银软件输入日元金额，消费金额就会被换算成比特币并显示一个二维码，消费者用手机扫码后，消费额就会从其比特币账户扣除，与店铺合作的比特币交易所再把比特币兑换成日元汇到店铺的账上。
日本国内支持比特币结算的店铺有大概4500家，西瓜卡(suica)和乐天Edy等电子货币已先一步普及，西瓜卡有38万家而Edy拥有47万家。
日本移动支付使用却不发达
日本移动支付覆盖面十分窄，甚至可以说大部分日本人不知道移动支付为何物。日本信奉现金社会，加之保护隐私的需要，日本在全球移动支付的排名中垫底。在日本发展最好的移动支付是支付宝和微信，服务对象基本都是赴日旅行的中国游客。
2017年以来，日本明显加大了在移动支付领域的投入力度。2018年初，日本三大银行三菱东京UFJ、三井住友和瑞穗宣布将联合开发二维码支付系统，统一三家银行二维码支付技术标准，共同推动无现金支付。具体来看，三家银行将成立一家合资公司，负责二维码支付系统的开发运营，计划在2019年将该支付系统投入使用。
据报道，三家银行研发的该支付系统对其他银行将持开放态度，欢迎其他银行加入进来，使用统一的二维码支付标准。
二维码支付在中国普及率很高，支付宝和微信支付引领了无现金社会的风潮，扫码支付被称作“新四大发明”之一。随着近年来中国赴日游客的不断增多，越来越多的日本商场、超市、酒店引入了支付宝和微信扫码支付，这对日本金融界震动很大。日本三大银行希望通过统一标准的方式抱团取暖，共同应对中国支付工具的挑战。
当前日本社会以现金支付为主，不少民众对二维码支付仍抱有很大戒心。三大银行希望通过统一的系统开发提高安全性，打消民众疑虑。并希望通过统一标准推动日本的无现金社会进程。
此外，日本各大银行还在积极进行虚拟货币开发，希望此举可以降低运营成本。
除各大银行外，零售业也开始了新尝试。日本大型便利店连锁企业罗森(LAWSON)集团4月23日开始在下属三家门店进行日本首个手机自助扫码结账试验，顾客用自己的智能手机就能完成扫描商品条形码到支付的整个过程。但由于日本社会根深蒂固的现金至上主义，这一服务能在多大程度上实现缓解店铺人手不足等目标还有待观察。
在罗森位于东京都中央区一家店铺的试验现场，记者看到，顾客事先在自己的手机上下载一个应用程序，打开程序选择店铺后就可以开始自助扫码购物了。每选购一件商品就用手机扫描一下商品的条形码，购物完毕手机画面立刻显示总价，可选择用Apple Pay等移动支付方式结账，也可选择信用卡结算。最后，用店铺出口处设置的专用设备扫描一下支付后手机屏幕显示的二维码，就能离开店铺。
罗森集团市场总部部长野边一也告诉记者，早晨和中午是便利店最繁忙的时间段，收银台前排起的长龙大大降低了顾客的购物体验，也有一些赶时间的顾客因而放弃购物，使店铺流失部分客源。罗森手机自助结算服务让顾客不用排队等候，在店内的任何位置都能完成结算。不仅有助于缓解收银台前的拥挤，在深夜顾客少的时间段，能帮助店员减轻收银作业，而把更多时间用于理货等白天营业的准备工作，缓解人手不足的现状。同时，这种结算服务不需要设置自助收银台等设备，成本很低又能节省店面空间。
野边一也说，公司希望在2018年内将这一手机自助结算服务推广到全国所有有需求的门店。
不过，这一服务究竟能在多大程度上实现罗森的期待还有待观察。日本消费者对现金的执着以及并不高的智能手机普及率制约这类新结算手段的普及。
据野边一也介绍，在日本的罗森门店，现金支付占比达80%，而包括信用卡在内的非现金手段只占20%。而且，“这是一个以拥有智能手机为前提的服务”。
日本总务省2017年版《信息通信白皮书》数据显示，2016年，日本个人智能手机普及率为56.8%。这一普及率不仅低于美国、加拿大、英国、德国、荷兰、瑞士等欧美发达国家，也比不上中国、巴西、阿根廷等发展中国家。
日本法政大学经营系教授李瑞雪此前接受记者采访时表示，当一个系统非常成熟之后，使用者会产生依赖，从而很难接受一个全新的系统。日本移动支付没有普及正是这个原因。日本使用现金非常方便，ATM机遍布，民众已经习惯现有的支付方式。另外，这与日本企业这十几年缺乏创新有关。
野边一也说，日本也在努力推广移动支付，但光是让消费者改变支付手段，而其他诸如购物体验等丝毫没有改变的话，推行起来就比较困难。罗森希望通过购物过程的改变来自然而然地促使消费者使用移动支付。
中日金融科技发展的差异
根据埃森哲数据统计，2016年中国科技金融企业总共获得了100亿美元的投资，占亚太地区科技金融领域投资总额的90%。相比之下，日本的科技金融企业筹集到的投资资金仅为1.54亿美元。
中日在科技金融、网络借贷等领域发展阶段和模式区别较大，作为世界第三大经济体，日本在科技金融领域的发展较英美及中国而言相对缓慢。“中国的P2P市场，金融科技的发展非常迅速，在世界上都非常有名。2017年日本国内P2P市场的发展处于非常初级的阶段，只有几十家公司，相当于中国P2P市场在2008年的发展水平，”广岛修道大学经济科学部刘亚静博士在交流中表示。
日本在科技金融方面的落后主要与日本的监管政策、传统金融体系对中小微企业的支持力度以及传统文化等相关。
日本学者认为，日本国内对个体借贷的监管非常严格，不同主体之间相互借贷必须进行登记注册且遵守相关的放贷业务法案。因此，目前日本国内P2P业务与中国P2P模式不尽相同，已有平台的业务模式更类似于中国国内的股权众筹。相较而言，个人对个人民间借贷在中国的经济实践中不仅一直存在，且非金融机构之间的借贷协议无须履行登记或许可程序，即受到合同法以及相关司法解释的严格保护；反倒是面向较多对象的股权筹资方式一直受到严格监管。另外，日本传统金融体系对于中小微企业的支持较为充分，除银行等机构外，还有专门的民间组织、机构从事中小微企业的贷款业务。因此，中国P2P行业发展的原生动力，即通过P2P模式覆盖传统金融体系无法覆盖的借款需求，无法在日本简单复制。
从出借人(理财人)角度看，日本理财人在进行投资时往往十分谨慎。神户大学教授地主敏树称，日本理财人普遍认为只有在借款人所在地域上比较近、相对而言较为熟知的情况下，才能放心地出借资金。
但中国出借人的心理和行为习惯有所不同。中国用户在选择网贷理财产品时，对于地理位置距离的选择倾向并不明显，两国用户在投资理念上存在明显差异。中国是高度互联网化的社会，移动互联网发展速度处于世界领先，如果理财人能够接受网络借贷的方式，实际上就已经突破了传统的熟人借贷的心理障碍。
