【编者按】近年来，全球金融科技发展势头迅猛，影响深远。得益于技术进步、市场呼唤、用户拥抱、政府支持、监管包容等因素，中国的金融科技应用场景在近年来更是取得了“爆发式”发展。然而在全球各地，金融科技的体验和使用现状如何?中国金融信息网金融科技频道联合当地记者体验金融科技为全球带来的改变。本文中，记者将带您体验英国金融科技的应用，欢迎走进全球金融科技英国体验馆。
中国金融信息网讯(记者温希强)英国金融科技行业每年为英国经济贡献66亿英镑，整个行业约1600家公司雇用超过6万名员工。
作为传统的金融帝国和全球金融中心，2008年金融危机以来，为应对新的科技革命的挑战，英国认为金融科技具有提升传统金融业的竞争力、吸引更多的国际投资、创造就业和促进经济增长等众多优点，因此不仅承诺支持金融科技的发展，而且积极采取措施，不断强化其金融科技的世界领先地位，打造全球的金融创新中心。尤其是脱欧以来，为维护伦敦国际金融中心地位，英国更是将金融科技发展的重要性再度提升，大力出台措施鼓励金融科技发展。
英国金融科技创新主要分布在三大领域。一是支付和消费金融，包括网络借贷、交易、个人财富管理等；二是数字化银行，包括资产管理、资本市场、保险、自动化交易和会计软件等；三是大数据分析，包括信用调查、资本市场及保险等等。其中，支付和消费金融领域吸收约90%的金融科技投资。
金融科技在支付和消费金融领域主要解决效率和成本问题。支付方面，更加先进的基础设施实现实时和快捷支付和支持新型的商业模式，利用移动在线技术提高业务效率并降低成本，比如支付交易费率从3%降至1%。
金融科技在数字化银行领域主要解决效率和风险管理问题。数字化银行的金融科技创新主要包括：无缝隙全渠道的用户体验，比如3分钟开户等，并允许消费者在一个平台上管理多个账户，大大提高金融服务的效率；通过数据分析和人工智能给客户推荐其需求的产品，提升金融机构的风险管理能力和水平；运用自动化交易平台提高重复性交易的效率和准确性，同时降低人为操作风险。
英国银行业组织UK Finance2018年5月22日发布的报告显示，手机app渐成英国网络银行应用主流。
这份名为《2018年银行服务方式(The Way We BankNow 2018)》的报告显示，2017年3800万英国成年人使用了在线银行，占成年人总数的71%，而且这一趋势还在不断增长。其中2200万人经常使用手机app获得银行服务，同比上升了12%。
报告显示，2017年手机银行app的登录次数为55亿次，比前一年增加13%。英国银行现在每秒发送超过16条确认或通知短信，2017年共约发送了5.12亿条，这也从另一侧面证明英国人目前越来越选择手机而不是电脑来管理财富。
UK Finance研究部门负责人AdrianBuckle表示，英国人目前选用合适的方法来满足不同的银行服务需求。“约十分之四的英国人定期使用手机银行app，但他们也同时使电脑端，比如可能会通过手机来查询账户，但可能会通过电脑端来实现转账等比较复杂的服务应用。”
另一家数据分析机构CACI2018年5月发布的一份报告预测，英国手机银行业务将在2019年超过电脑端的网上银行业务。到2023年，将有3500万人通过手机app获得银行服务。
与之相对，报告显示，2017年英国人到访银行实体店的数量比2012年下降了26%。
UK Finance负责人StephenJones表示，技术正在改变人们沟通、工作和购物的方式，并因此改变我们管理资金的方式。“为了满足消费者对便利的追求，银行正在研究分析物联网(IoT)、虚拟助理和其他技术的应用。未来几年，开放式银行业务和人工智能将改变人们与银行的关系，也将从根本上改变我们获取和使用金融产品和服务的方式。"
近年来随着英国银行不断关闭实体店面，网络银行支付转账等服务目前已越来越为英国民众所接受。据市场和消费者数据供应商Statista的调查，2007年至2017年，英国网上银行的渗透率已从30%上涨至63%。
Worldpay的数据显示，2017年通过移动设备进行的店内非接触式交易总数达到1.26亿，花费高达9.75亿英镑。这标志着店内移动支出同比增长328%；几乎三分之一的消费者正在利用手机的支付能力，而这些数字将在未来12个月内以指数级增长。
Worldpay称，超市行业占所有店内手机交易中的59%，一直是推动Apple Pay，Google Pay和三星Pay等数字钱包的重要推动力；而各类酒吧和餐厅则占手机交易总支出的12.5%。
Worldpay首席营销官James Frost说:“数字钱包每天都更流行，但有趣的是人们使用智能手机购物的方式发生了变化。随着制造商将更复杂的安全功能集成到手机设计中，非接触式移动支付不再仅限于轻卡和售后服务，其也越来越受到高端消费者的欢迎。“
但英国信托储蓄银行(TSB)网络银行服务瘫痪一案也提醒，现在人们是多么依赖数字技术。这家银行网络服务2018年4月22日出现故障，已导致一系列无法访问账户、无法支付房租、无法付钱给供应商甚至无法为员工发工资等不便，甚至还有欺诈案例的发生。这也提醒我们进一步深思，过于依赖数字技术的情况下，如果数字技术出现了故障，如何能够继续为客户提供好服务。
总体来讲，英国民众有时会使用苹果支付和贝宝来进行线上消费，线下消费主要还是使用信用卡。英国的信用卡大都有非接触感应功能，30英镑以下的金额无需输入密码，只需把信用卡放在接收器上“哔”一下即可完成付款，十分方便。相反，手机支付时却需要刷指纹，比较麻烦。
维萨(Visa)2016年的数字研究报告显示，欧洲移动支付主要集中于线上支付，对于各种线下支付场景的支持力度不够。消费品市场研究公司的研究结果表明，2015年在欧洲只有3%的店内付款由手机完成。以贝宝为例，在欧洲各国民众使用的软件中，贝宝可以说是移动支付市场的“大哥”。它可以在190个国家使用，支持17种货币交易，全球超过1.53亿用户。但它也有局限性，即主要用于线上支付，线下支持的商户十分有限。苹果公司苹果支付的合作商家整体响应速度较慢，普及程度并不高。
英国《每日邮报》2017年8月9日援引英国汽车协会一项最新调查称，该国绝大多数司机不爱用手机支付停车费，70%的人宁愿开远路寻找收现金的车位停车。
这项调查涵盖英国1.65万名司机，抵制用手机支付的司机主要是不满需向服务供应商缴纳约40便士(约合4元人民币)的管理费。此外，车主也不愿意通过电话支付，称那样做很费时，“人们很忙，没时间听那些机器说话”。
英国汽车协会道路政策负责人库森指出，不管采用什么收费方式，根本是要为所有人提供便利。但他也说，“对老年人和低收入者来说，手机交停车费的做法几乎是歧视性的。”
消费金融方面，以P2P商业模式提供更灵活和低成本的利率；通过使用自动、实时的数据提升承保效率；实现资产负债表与表外信贷结合的更广泛的融资模式；取代传统代理模式的聚合平台，将非结构化和结构化数据集合成为通用格式，提高效率的同时降低成本。
网络借贷起源于英国，最初主要以满足借款人信用卡透支还款和个人债务重组融资需求为目的，后来拓展到个人信用贷款、中小企业融资、专业贷款等领域。据业内人士介绍，英国的P2P网络借贷平台在产品设置上注重细分，例如Zopa主要以服务个人消费贷款为主，Funding Circle定位于满足中小企业资金需求，MarketInvoice专注于在线企业票据融资，Wellesley & Co则聚焦住宅地产投资。
英国剑桥大学互联网金融中心2017年12月发布的最新版另类金融市场报告《The 4th UK AlternativeFinance Industry Report》显示，2016年英国网上另类金融市场(Alternative Finance，主要含P2P、众筹、票据融资等)增长43.13%，规模达45.8亿英镑。虽然总体增长率过去两年的同比减速，整体市场成交量增长仍显著。
报告显示，初创企业和中小企业通过Alternative Finance融资增长了50%，从22亿英镑增加到33亿英镑。据估计约33000家公司利用各种债务、股权或非投资(例如众筹)替代融资渠道和工具来筹集资金，占英国130万家企业的2.5%左右。一年一度的英国银行协会数据表明，P2P借贷平台目前提供了所有为中小企业新增贷款的6.56%，或占英国银行业所有面向中小企业新增贷款的15%。2016年基于股权的众筹模式，目前在英国所有种子和创业阶段股权投资中占17.37%。
作为数字货币的基础，区块链研究与应用也受到英国金融当局重视。英国央行是全世界少数开发本国中央银行数字货币(CBDC， Central Bank Digital Currency，相对于比特币等“私人部门数字货币”)的央行之一。英国央行目前已将数字货币列为研究日程中的重点事项，同时鼓励更多的学术团体参与事前研究。英国央行和伦敦大学学院合作开发一种新的数字货币RSCoin，解决央行如何在不牺牲透明度的情况下保持RScoin适用货币政策。
金融科技在大数据领域主要解决风险管理问题。大数据分析方面金融科技创新主要包括:行为和心理测量数据分析方法提供新的数据分析技术，完善信用风险评估的方法，可以实现实时监管与合规管理，提升风险管理水平。
