【编者按】近年来，全球金融科技发展势头迅猛，影响深远。得益于技术进步、市场呼唤、用户拥抱、政府支持、监管包容等因素，中国的金融科技应用场景在近年来更是取得了“爆发式”发展。然而在全球各地，金融科技的体验和使用现状如何?中国金融信息网金融科技频道联合当地记者体验金融科技为全球带来的改变。本文中，记者将带您体验美国金融科技的应用，欢迎走进全球金融科技美国体验馆。
中国金融信息网讯(记者王乃水)中美在金融科技领域的创新和应用方向不同，依托金融交易市场的庞大数据，美国在自动交易、数据分析、智能顾投等方面的科技创新应用较为领先，侧重服务企业；而中国在移动支付、互联网金融等方面则独具优势，侧重满足消费者多样化需求。
面向消费层面的金融科技应用较为保守
在面向消费者层面，目前美国金融科技创新应用尚谈不上红火。比如，在互联网金融领域，美国最知名的公司贷款俱乐部(Lending Club)在上市之初也曾凭借互联网金融概念走红，上市首日便大涨56%，但受市场环境不同及盈利模式难以为继等因素影响，目前该股股价已跌至每股3.33美元，较发行价已跌去近八成。而其他诸如网贷、众筹、互联网保险、基金信托投资等公司，也均远未成规模。
在移动支付领域，美国苹果公司近年来开始大力推行苹果支付(APPLE PAY)，并取得了一些积极效果。数据统计咨询公司Statista的数据显示，截至2017年8月，在全球范围内，微信支付共有6亿用户，支付宝有4亿用户，PayPal有2.1亿用户，苹果支付排第四位，共有8700万用户。
但总体而言，美国市场中信用卡等传统支付方式仍处于绝对主导地位，消费者真正使用苹果支付进行交易的比例仍较低。记者在纽约曼哈顿、新泽西纽瓦克等地区走访数十家商店了解到，目前苹果公司已和美国很多大的商家，尤其是连锁类企业，建立起了合作关系。但一些规模较小的企业，比如大部分路边的商铺尚不接受苹果支付，个别大连锁企业，比如7-11，也尚未开通苹果支付。接受苹果支付商家的工作人员告诉记者，目前商铺中通过苹果支付付款的消费者比例仍比较低，且绝大部分都是年轻人，不过用苹果支付的消费者数量整体呈上升趋势。
但目前苹果支付并未整合理财、保险、公共事业付费等终端，从本质上讲，其实仍是信用卡支付，只不过是苹果公司通过手机提供了一种无卡化支付渠道。此外，苹果公司目前并未对苹果支付收取任何额外通道费用。
一些专家认为，在面向消费者层面的金融创新应用方面，中国已经走在了美国前面，中国的支付宝、微信支付等，很可能就是未来美国在这一领域的发展方向。美国面向消费者的金融创新与应用之所以相对滞后，究其原因，主要是因为美国的金融市场是在严监管的环境下一步步发展起来的，尤其是目前美国的信用卡体系已根深蒂固，消费者习惯已经形成，短期内要出现颠覆性变化并不容易。
全球金融科技大会Finovate的创始人吉姆•布鲁恩(Jim Bruene)认为，中国开创了更加智能、更加实用的金融服务，特别是基于移动社交平台的商业活动，让“中国起码领先美国五到六年”。
此外，美国负责消费者个人信用记录收集、整合和处理的是完全市场化运作的各类信用报告机构，而非政府部门，信息涵盖超过2亿消费者的信用资料。这些信用报告机构有偿向银行、保险公司、房地产商、甚至用人单位等提供个人信用报告。因此，目前美国尚未衍生出可以凭借信用免押金借雨伞、借充电宝、租车等行为。
面向企业层面的金融科技创新走在前沿
在面向企业层面的金融科技创新与应用方面，以人工智能为代表的金融新科技，正在华尔街的传统金融业务中扮演着越来越重要的角色，由其驱动的量化交易、智能顾投等金融新业态，也越来越受到华尔街机构和投资者的青睐。
在华尔街的金融科技创新中，机器人正越来越多取代人工。十多年前，华尔街著名投行高盛纽约总部交易大厅曾有600名交易员负责处理客户的各种交易指令，而现在，该交易大厅交易员数量已只剩2名，其余工作则由被200名电脑工程师支持的人工智能、自动交易等取代。全球规模最大的资产管理公司之一黑石集团，也在去年3月解雇了包括多名投资组合经理在内的40多名员工，他们的大部分工作将由人工智能交易取代。
对冲基金研究机构尤里卡对冲(Eureka Hedge)在跟踪研究了23家应用了人工智能交易的对冲基金后发现，自2010年以来，依靠人工智能为主的被动型基金回报要优于依靠基金经理为主的主动型基金回报，而因为人工成本较低，被动型基金的管理费用却明显低于后者。金融服务咨询公司Opimas预测，到2025年全球将有23万金融从业人员因人工智能而失去工作。
可以说，人工智能等金融科技正在改变金融企业效率。虽然机器人不可能完全取代人工，很多重要决策仍需要人来定。但人工智能等金融新科技对金融企业的促进作用是显而易见的，未来那些能够最大化利用金融新科技提高效率的金融企业，将从竞争中脱颖而出。
在美国严格的金融监管和苹果、亚马逊等科技企业涉足金融领域的双重压力下，华尔街越来越重视金融科技创新，纽约很多大型金融机构等都有对金融科技创新的强烈需求。这些机构大都将金融科技视为新的发展机会，通过吸收金融新科技，这些银行可以进一步提高行业竞争力。
区块链或成为金融科技创新的下一个风口
得益于美国政府在监管方面相对宽松的态度，近年来其在美国发展呈现出方兴未艾之势。此前首个比特币期货产品在美正式交易催生了全球范围内数字加密货币投资热潮，比特币、莱特币、以太币等一批数字加密货币交投活跃。虽然近期比特币价格大跌后数字货币市场有所降温，但美国金融届人士对此仍保持了较高关注度，作为金融中心的纽约，数字货币相关研讨活动时常可见。
埃森哲金融服务运营集团执行总裁理查德•卢姆认为，金融领域的前沿科技应用才刚刚开始，未来还会有很多金融科技会对传统金融业带来持续而深远的影响。在他看来，未来区块链技术有望再次引领金融业变革，其对金融业的颠覆力量将可与人工智能等量齐观。
美国耶希瓦大学商学院教授、华尔街诚智资本联合创始人黄河说，区块链将改变人类对信息的储存方式，其“去中心化”特征可以让每个人都清楚知道其他人在做什么，这些信息真实、传播快、跨国界。区块链技术与金融业相结合，将会对金融行业再次带来革命性影响。
黄河说，自动交易、智能顾投等人工智能应用在中国发展相对滞后，主要是因为中国金融市场市场化程度还不够，受政策影响较大，人工智能在这些领域很难展现出优势。
在推动金融科技创新方面，美国主要是由投行等大型金融机构驱动，而中国以BAT(百度、阿里巴巴、腾讯)为代表的企业则是金融科技创新的主要力量。黄河认为，中国的银行等大型金融机构，应进一步加大金融科技创新力度，否则未来在国际竞争舞台上，中国银行业在成本和效率上恐难具优势。
