新华财经北京6月16日电(记者郝玉)普惠金融如何做到“可得性”“可控性”，一直是业界难题。近日，记者采访发现，多家银行机构在部分业务中做到了广覆盖、低风险、可持续经营。究其原因是他们做到了对目标用户信用数据的充分掌握，构建起足够强大的信用评价体系。业内人士认为，相关做法可供业界借鉴，同时需要国家立法明确信息使用边界、政府打通多部门数据构建统一平台、银行机构更高效地利用数据等，多方协调做好信用大数据基础工作。
普惠金融助力脱贫攻坚、复工复产
走进新疆阿克苏地区新和县阔纳博孜村村民玉山.塔依尔的家，3头肉牛正在庭院中悠闲吃草。“新牛棚已经建好了，今年开始要扩大养牛规模，准备在几年后扩大到60头左右。”玉山说。
玉山扩大养殖规模的底气源自信贷资金的支持。因为良好的信用条件，去年3月，玉山一家在新和县农信社申请到了一笔10万元的信用贷款，其中3万元已经用于牛棚建设，剩下的钱基本能够满足未来发展的需求。
农信社数据显示，今年以来，新和县农信社已在全县授信5.34亿元，共投放农户小额信用贷款4.92亿元，历年投放超过14亿元。金融助力让新和县肉牛产业不断发展壮大。今年，新和县计划新增全县牛存栏5万头以上，使累计牛存栏达到15万头以上。
不仅是脱贫攻坚，普惠金融也在助力复工复产。新冠疫情期间，中药材订单大增，但是原材料价格上涨以及回款慢给不少企业带来了资金压力。安徽亳州市吉广药业有限公司就是其中一家，公司负责人江昆表示，近期原材料供应紧张，随时面临停产的风险，急需流动资金购货，但是公司能用的抵质押物全部用完了。
好在有信用贷款。亳州药都农村商业银行推出纯信用、零接触、循环用、更便捷的企业贷款产品“金农企e贷”，刚好支持了江昆的企业。4月27日，江昆通过“金农企e贷”，2个小时即成功申请到了260万元的贷款。
做好普惠贷款关键在信用数据
农户信用“大数据”体系，使农信社有效掌握了信贷的风险；企业信用大数据，也让农商行发放贷款有了底气。
——靠人工摸底信用“大数据”。“从2004年开始，农信社就派出工作人员走村串户，事无巨细地摸底农户基本情况。”新和县农村信用合作联社理事长殷新勇说，信息详尽到要了解房屋是砖砌还是土垒、田地里种些什么等。
根据采集到的信用“大数据”，农信社将农户信用等级分为优秀、较好、一般，并发放相应的信用证，对应等级的授信额度上限也由高到低，最高可以免担保免抵押贷款10万元。信用等级每3年动态调整一次。“目前农户小额信贷的不良率不超过0.5%。”殷新勇说，这里逾期的主要还是因为家庭出现违法犯罪、死亡等重大变故。
——靠政府支持共享信用大数据。新和县农信社借力“访惠聚”驻村工作队，进一步夯实信用“大数据”。“'访惠聚’工作队有更加详细的农户生产经营、遵纪守法情况。”殷新勇说，工作队台账有效补充了农信社采集的农户信用数据。
亳州药都农商行的“金农企e贷”也是如此。农商行通过整合政府数据及金融数据等，实现了对小微企业、个体工商户、新型经营主体的自动识别、自动关联、自动分析、自动验证，共整合运用亳州市78家单位2271类52.65亿条政务数据。
——靠科技手段构建信用大数据体系。亳州药都农商行结合大数据和“区块链”技术，建立了不少数据模型。比如，构建对客户甄别和筛选的准入模型；对客户申请进行信用等级评定并给予一定授信额度的评级模型；对准入客户多维度综合评估分析的实时风控模型；对贷后风险进行检查和预警的贷后预警模型等。
根据亳州药都农商行和企业的实际，“金农企e贷”可触及22.6万户中小微企业、个体工商户、新型经营主体，最高可贷款500万元。自4月22日试运行以来，截至5月25日，33天时间“金农企e贷”已为1556户中小微企业、个体工商户、新型经营主体等提供11.47亿元的资金支持，实现了纯信用金融“活水”的精准“滴灌”。
业界盼协力打好信用大数据基础
大数据应用于普惠金融已经是业界趋势，通过国家、政府、机构等多层面协力构建信用大数据，已成为业界期盼。
一、建议国家完善信息保护立法，构建信用共享环境。信用数据如何使用，数据使用与隐私保护之间不应存在模糊地带。在基本法层面，尽快制定《个人信息保护法》；在规章制度层面，在金融、通信、电子商务、教育、医疗卫生等重点领域制定个人信息保护的行政法规、部门规章。
二、政府牵头加强金融基础设施建设。“政府部门间要破除壁垒，拔掉'数据烟囱’。”国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼说，要破除政府部门之间的信息壁垒，需进一步完善自上而下的顶层设计和整体规划，比如，可由国务院牵头构建统一的政务信息共享平台。
董希淼还建议，在央行征信系统基础上，以百行征信成立为契机，加快推进信用信息征集、整合和共享；对各类企业平台积累的信息，在政府支持下，由行业组织牵头制定标准，打破“信息孤岛”现象。
三、金融机构要强健身体并相互合作。业界认为，金融机构内部应整合数据资源，打造统一体系；金融机构应综合利用大数据、云计算等新兴技术手段，增强运用数据的能力；金融机构间可依托各自数据优势，完善客户信息链条，进而提供更有针对性的金融产品，实现合作方的双赢。
此外，专家和机构人士还认为，商业可持续是商业银行发展普惠金融的关键所在。商业银行应按市场经济规律，在竞争中提升风险防控能力、盈利能力，以及服务民企、中小微企业、农户、创业者等各群体的能力，实现银行与客户共赢。(完)
编辑:左元
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