新华财经上海11月6日电（记者张斯文、陈云富） 第三届进博会“普惠金融建设和数字化发展”论坛6日在上海举行。与会专家认为，数字普惠金融在促进经济复苏，尤其是支持中小企业可持续发展动力方面将发挥更大作用。
普惠金融为何难？
普惠金融难普惠，难点究竟在哪里？“中小企业的融资问题，尤其是小微企业融资问题，突出表现就是首次贷款难。”中国人民银行金融消费权益保护局局长余文建表示，很多小微企业是征信的“白户”，而金融机构的信贷模式是通过历史数据来做出贷款的决策判断，两者间就产生了“隔阂”。
中国人民银行副行长陈雨露表示，目前，全国在校和刚毕业的大学生、民政低保人群和小微企业中，很大部分是没有信贷记录的“白户”或“准白户”，涉及群体规模不小，目前人民银行正在研究新的模式进行解决。
“对于小微企业主、灵活就业人员，除了收入相对比较低，也有收入不稳定的问题。”对此，中国融资担保业协会秘书长殷有祥也表示，普惠金融的功能，一方面是要提高这部分群体的收入，也要帮助其“平滑”可能的“波动”。
在一些专家看来，实际上，普惠金融也应该强调“好的金融、好的社会”。“提倡金融服务让消费者实现‘健康金融’的目标。” 殷有祥表示，“健康”要求金融消费者能养成良好的金融行为，只有达到“健康金融”，才能更好帮助普惠金融的消费人群改善生活和消费水平。
疫情加速数字普惠金融
随着数字经济的发展，数字化正为普惠金融提高更多的助力。“数字技术和普惠金融的结合是普惠金融的重大进展。”在余文建看来，数字化不仅深刻改变普惠金融的发展方式，也催生数字普惠金融的概念。
随着数字化发展，一些征信的“白户”具有了一些替代数据。“比如政府政务数据、财税数据等，商业银行通过大数据风控等方式方法，为客户做出一个信贷的决策。在首次获贷之后，经过借款还款的多次循环，就被纳入到了传统征信范围，进入了良性循环的渠道。”余文建表示。
实际上，突如其来的新冠肺炎疫情，也在加速这一进程。疫情环境尤其凸显"非接触式金融服务"的重要性，促使金融机构加快普惠金融数字化转型的步伐。“疫情倒逼机构远程办公，以线上线下相结合的方式保证业务运行不间断。”殷有祥表示。
在殷有祥等专家看来，数字化转型对金融机构的优点显而易见，除了可以实现7×24小时覆盖，也可以提高工作效率，降低成本，实现风控数字化和智能化。
数字普惠金融如何应对挑战？
数字化为普惠金融提供助力，但也存不少挑战。“在发展数字金融时，一些欺诈、诈骗也在利用数字金融的机会和漏洞。”复旦大学管理学院教授李若山表示，一些机构的风控只是从线下“搬到”线上，机构的风控体系仍需重构。
在一些专家看来，数字化对普惠金融的服务对象，尤其是老年人，可能也并不完全解决问题。
“老年人的数字金融素养还较欠缺，加上一些农村地区设备也较缺乏，本来要从金融服务的‘排斥’对象转为包容对象，但数字金融服务还不会用。” 余文建认为，未来还需要一定程度保留传统的金融服务方式，避免部分群体再被“排斥”。
殷有祥认为，数字化转型也需要顶层设计，很多机构对现有盈利模式有依赖性、习惯性，同时人才、机制也须和转型“合拍”。“行业机构的数字化转型绝对不是简单的创新，而是机构经营文化理念的革新”。
“发展普惠金融还需要各方协同努力。”对此，中国银行副行长王纬表示，普惠金融的内涵绝不仅限于对小微企业提供信贷服务。全面发展普惠金融，为更多市场主体提供多层次全覆盖的金融服务，需要金融市场各方参与者共建多元化的服务体系。
编辑：胡玉婷
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