2020年7月，美国金融科技公司nCino在纳斯达克上市，这家基于云服务的科技公司创造了金融科技界的新模式，其开发的SaaS平台不仅可与金融机构核心系统对接，帮助它们降本增效，还集成了Salesforce等开发的CRM平台，助力中小企业数字化转型。创新的模式受到市场极大认可，上市首日股价飙升近200%，目前nCino市值约67亿美元。在美国获得巨大成功的nCino引起了中国金融科技人的关注，谁能成为中国的nCino? 研究了十多年中小微企业金融服务规律的林涛正在给出答案。
"无科技，不金融"，在一个阳光灿烂的深秋早晨，踱步于上海某孵化器屋顶的林涛概括了他对金融业的看法。"未来的金融业是由代码构成的，数字化能力应该是每一家商业机构都具备的，中小微企业被数字化浪潮抛至身后的问题必须有人来解决，解决的方案就是AI+Fintech+SaaS"，谈到他正从事的事业，林涛语气坚定。
林涛创办的估图(上海)科技有限公司(简称估图数科或ValueMap)是一家人工智能数字科技公司，致力于用智能数据分析技术发现企业的潜在价值，构建企业与金融机构间的数字化桥梁，减少信息不对称带来的损失。
"我们在金融机构端和企业端分别铺设了两张地图，针对金融机构端的叫做ValueMap，主打用科技赋能准确识别中小微企业的融资风险，为金融机构降本增效，针对中小微企业端的叫做SMEMAP，通过提供免费的企业CRM、OA、HR、ERP以及营销获客等服务，帮助中小微企业迅速构建数字化管理体系，让企业的经营行为看得见，可追踪、可预测"林涛说。
债权和股权是企业获得融资的两条重要途径，但对于中小微企业群体而言，这两条路都布满了障碍。申请贷款，金融机构因为缺少针对中小企业的风控抓手而吝于放贷，出售股权融资，投资机构却往往因为无法准确估值而放弃机会。双重困境的共同根源在于中小微企业数字化程度普遍低下，无法将企业的真实经营情况用数字化的语言传达给资本方获得公允定价。"用数字化手段准确评估中小微企业的风险和价值，帮助它们快速融入商业主流"，这是林涛一直在内心默念的事。
林涛拥有15年金融科技行业经验，历任诺亚财富正行首席技术官，美国纽约梅隆银行副总裁，Temenos及IBM核心银行系统的实施管理负责人，参与了众多大型金融机构系统项目的实施，并为众多类型的金融企业提供过风控咨询服务，是业界知名的大数据风控专家。
"创立估图源于这么多年服务中小企业风控的感受，与其说金融机构难，不如说中小企业难，中小企业不是没有数据，而是数据非常分散且没法被金融机构识别成信用，所以估图所做的一切都是为了将中小企业的信用和价值准确高效地传达给金融机构。"
在ValueMap中，林涛及团队开发了七大智能产品：全流程中小微信贷风控SaaS平台、可视化可配置风险决策引擎、智能贷后风险预警系统、AI远程金融尽调机器人、IoT企业经营风险预警系统、税务数据合规RPA采集工具、精准OCR技术。
"我们这七个产品的诞生完全基于当前市场的痛点，比如金融机构并非都有专业的中小微信贷风控系统，中小微企业小而分散，信息繁冗复杂，如何提高审核效率，并对信息进行交叉验证?没有编程基础的风控人员如何灵活高效地调整并投产风控策略?金融机构如何在贷后更好采集信息并预测资产风险?解决这些问题是我们设计产品的最根本目的，估图的价值观里首要的一项就是客户为先"林涛说。
估图的全流程中小微信贷风控SaaS平台包含线上进件、融资审核、贷前审批、贷中管理、贷后管理、中小微风控模型等模块。整套SaaS产品的使用可以极大提升金融机构在中小微企业信贷风控流程上的能力。每个模块可以按照金融机构的需求独立拆开使用，并且也可以私有化部署。
估图的可视化可配置风险决策引擎支持对每个模型及规则进行参数化配置，风控人员无需编程即可将风控逻辑植入平台并即时生效，同时它还支持风控人员自行编辑和更新模型，并支持对风控决策结果的可视化展示。
估图的智能贷后风险预警系统可新增或批量导入需要跟踪的企业，定向配置风险因子及预警监测模型，集中力量针对高风险客户、高风险环节、高风险事件采取精准有效的风险管理措施。
估图的AI远程金融尽调机器人针对"现场尽调"这个必要流程，设计了全新的线上化模式，自主研发了高速分布式点对点音视频、AI视频情感分析模型、AI智能推荐算法模型、OCR图像识别等技术。该产品解决了金融机构依赖网点和线下人员的痛点，做到了标准化、智能化、无纸化，在大幅提升风控效率，降低风险水平的情况下，收获了极佳的用户体验，极大地完善了贷前贷后风控的短板并提升了整体流程的合规性。
税务数据RPA采集是林涛团队半年来最为重视的产品之一，它的推出意味着数据采集新方式的出现。"该机制与线下发送快递流程类似，业务合规性毋庸置疑，如采用本地部署甚至可以理解为RPA工具等同于快递公司将运输车辆完全租赁给使用者，彻底解决传送安全性问题。"基于授权的RPA工具帮助金融机构合规、高效、完整地收集到企业最真实、及时、准确的财、税、票信息，将人工流程自动化，可在线生成风控报告，真正实现数据驱动风控。
估图通过人工智能技术结合领先的机器学习算法，在金融领域中的发票识别、发票验真、保单识别、订单识别、仓单识别、信用证识别等场景，提供较高识别率的AIOCR模型技术，识别精度达90%以上，极大提升金融机构的业务运营效率。
在业界都在探索的物联网金融领域，估图也走在了前列，很快将有应用落地。估图的智估云盒通过4G、震动传感、GPS/北斗定位等创新物联网技术采集企业设备的动态开工数据，作为静态大数据的有效补充，助力贷后预警、风险监控及预警。
"没有一家企业的老板不想数字化，但怎么做，大部分都不懂"，谈到中小企业的数字化现状，林涛眉头微蹙，明显的焦虑感涌现出来，"作为中国实体经济最基础部分的制造型中小企业，如果不能快速进入数字化轨道，面临的结果肯定是被淘汰，而这对中国产业结构造的转型升级有很大影响"，他说，"估图的任务就是提供一套他们会用且用得起的系统帮助他们进入这个轨道。"
不仅仅是"用得起"，林涛将SMEMAP中的绝大部分服务都设置成免费使用，因为他认为估图赚的不是中小企业的钱，而是希望建立营销获客、客户管理、流程管理、行政管家、财务管理、智能经营决策及融资对接等为一体的一站式中小企业数字化服务智能生态圈，让中小企业能够在这里能够管得好，卖出货、融到资。
与一些初创企业不同的是，估图已经产生了喜人的现金流，"2019年成立刚刚几个月的估图就已经盈利了，这充分说明我们的模式是受市场认可的，2023年估图的营收预计能达到2个亿"，在谈到投资人最为关心的公司盈利能力，林涛毫无惧色。
"将这两张地图铺好后，也会产生商业上的巨大想象空间"，谈到估图的未来，林涛眺望着朝阳，仿佛无垠的天空都是他可以驰骋的市场，"中小企业信用和价值的背后一定是第一手数据在支撑，通过这两张地图，源源不断的数据会被挖掘分析并形成金融机构的判断依据，nCino的成功是AI+Fintech+SaaS在中小企业数字化过程中的成功，而中国的这一天也已经很近了。"
