上周，央行在三天之内连发两文——《非银行支付机构条例（征求意见稿）》（以下简称《条例》）和《非银行支付机构客户备付金存管办法》（以下简称《办法》），支付行业迎来强监管。
笔者认为，央行《条例》和《办法》的推出，有其必要性和及时性。
首先，在必要性方面，自2010年央行对非金融机构开展支付业务实施许可管理后，非银支付机构持续创新、蓬勃发展。央行公布的数据显示，2019年，非银行支付机构发生网络支付业务137199.98亿笔，金额为249.88万亿元，同比分别增长35.69%和20.10%。
不过，行业在蓬勃发展的同时，问题也开始不断暴露。
首当其冲的便是资金安全问题。客户停留在支付账户中的资金，在一定时间阶段内，表现为支付机构的沉淀资金。这部分资金如果缺少必要的监管，则存在被挪用的风险。事实上，行业内已经出现了多起此类案例，如已被摘牌的广东益民，便涉嫌非法吸存9亿元。此外，部分支付机构还以备付金存放为筹码，从急于揽存的商业银行牟取某些灰色利益，严重扰乱了金融监管秩序。
其次，随着行业竞争和业务创新的推进，部分“伪创新”大行其道。比如，随着消费分期、小额贷款等信贷服务交叉嵌套进支付业务，垒高贷款利率、授信次优人群等问题同步显现。再如，第三方支付机构依托“积累”的大量数据开拓科技金融应用，由于缺乏相关规范，使得用户数据暴露风险大大增加。
此次出台的《条例》和《办法》就是希望从根本上解决这些问题。比如，《条例》按照业务实质对第三方支付进行了重新分类。而对于创新业务，《条例》则明确，非银行支付机构开展的业务创新及用户资金安全和信息安全的，应当向用户提示相关业务风险，并在业务开展前向中国人民银行或其他分支机构备案。
在及时性方面，近一段时间以来，滴滴、抖音、拼多多、携程、美团等垂直行业的小巨头纷纷入局第三方支付。而纵观我国支付领域，仍是“二分天下”的格局。2019年Q4的移动支付市场中，支付宝与微信支付合计占超过九成份额。
一边是新兴巨头频频发起挑战，一边是老牌霸主占据行业绝对优势，如此种种，中国支付领域的巨头大战，大有一触即发之势。看似难以撼动的线上支付格局，顿时变得迷雾重重。
值此行业新一轮深度竞争展开之际，央行出台《条例》和《办法》，对第三方支付此前暴露的问题提出针对性方案，对行业竞争进行兼顾效率和公平的规范，无疑是十分必要的。
作为金融领域的重要一环，第三方支付机构是重要的“连接者”，一头是银行体系和商户，另一头则是广大消费者。在巨头纷纷入局的当下，对其基础制度进行进一步完善，是金融行业高质量发展的必然要求，支付行业严监管可谓正当其时！
编辑：翟卓
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