新华财经北京9月30日电 据人民银行官网30日消息，为了规范征信业务及其相关活动，保护信息主体合法权益，促进征信业健康发展，推进社会信用体系建设，人民银行发布《征信业务管理办法》（以下简称《办法》）。《办法》共八章53条，自2022年1月1日起施行。
具体来看，《办法》以信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、信息安全等全流程合规管理为主线，以明确征信业务边界、加强信息主体权益保护为重点。
一是明确信用信息的定义及征信管理的边界。《办法》按照依法采集、为金融等活动提供服务、用于识别判断企业和个人信用状况等三个维度，将符合上述标准的基本信息、借贷信息、其他相关信息，以及基于这些信息的分析评价信息界定为信用信息。从事个人征信业务应当依法取得个人征信许可；从事企业征信业务和信用评级业务应当依法办理备案。
《办法》定义的征信管理范畴不涉及非商业合作的信息服务。比如，国家机关以及法律法规授权的具有管理公共事务职能的组织依职责直接向金融机构提供个人或企业信息的，以及汽车经销商、房产营销中介等市场机构依法代金融机构收集客户信息但并不对客户信息分析处理营利的，不适用本办法。互联网平台开展助贷等相关业务符合征信业务定义的，适用本办法。
二是规范征信业务全流程。《办法》对信用信息采集、整理、保存、加工、提供和使用等征信业务的各个环节进行了明确规定。主要包括：信用信息采集应遵循“最小、必要”原则，不得过度采集；采集个人信用信息应当经信息主体本人同意，并明确告知信息主体采集信用信息的目的；征信机构要对信息来源、信息质量、信息安全、信息主体授权等进行必要的审查；信息使用者使用信用信息要基于合法、正当的目的，并取得信息主体的明确同意授权，不得滥用，等等。
三是强调信用信息安全和依法合规跨境使用。《办法》规定征信机构应当强化信用信息安全管理，明确信息安全负责人、设立专职部门，负责信息安全管理工作；应当加强内部人员信息安全管理，完善信息安全内控制度，防范信息泄露。《办法》允许在保障信息安全前提下，在跨境贸易、投融资等经济金融活动中依法合规使用信用信息。
四是提高征信业务公开透明度。《办法》规定征信机构应客观展示对外提供的信用信息内容，建立评分类产品的评价标准，使评价规则可解释、信息来源可追溯。征信机构应将评分方法、模型、主要维度要素等向人民银行报告，主动向社会公开采集信用信息的类别，信用报告的基本格式和内容，以及异议处理流程等。
《办法》对征信市场发展具有重要意义，人民银行有关负责人表示，通过明确信用信息的定义和规范征信业务全流程，《办法》将进一步提升征信业市场化、法治化和科技化水平，助推征信市场健康有序发展。
一是明确了信用信息的定义及征信管理的边界，能够很大程度上消除市场对政策的不确定性预期，鼓励市场主体适应数字时代征信产品和服务变革需求，增加征信基础设施投资，更好地应用新兴科技推动征信业务创新发展。
二是将征信替代数据应用纳入监管，并强调从事征信业务需取得合法资质，可有效解决“无证驾驶”的问题，将原先游离于监管之外的新兴征信活动纳入法治监管的轨道，促进市场公平，维护国家金融稳定和金融安全。
三是对征信业务全流程进行更为具体的规范，既是对《办法》等现有征信业法规制度的必要补充，也是《民法典》《网络安全法》《数据安全法》《个人信息保护法》等法律法规在征信领域贯彻落实的具体体现，将切实保护征信活动中各方参与主体的合法权益。
四是进一步强化对征信机构、信息提供者、信息使用者的合规要求，降低各参与方的合规风险和合规成本，促进金融机构和征信机构的专业化分工与协作，提升征信行业效率和征信活动市场主体的合规管理水平。
征信业在优化资源配置、防范化解金融风险、维护金融安全和推动金融服务实体经济中具有重要作用。人民银行有关负责人强调，“十四五”期间，人民银行将继续坚持征信市场化、法治化和科技化发展方向，以规范发展、创新提升为主线，以权益保护和信息安全为基本要求，着力构建适应数字时代经济高质量发展的现代化征信体系。
一是通过严肃监管规则促进征信业规范有序发展。二是通过市场化方式深化征信业供给侧结构性改革，严防资本在征信领域的无序扩张，维护征信供给的公平正义。三是通过鼓励科技应用保障征信市场主体的合法权益和信息安全，鼓励征信机构依法应用新技术创新征信业务，在提升服务能力的同时，确保信息安全。
值得一提的是，《办法》充分考虑了互联网平台、数据公司等机构与金融机构业务合作模式的调整，对本办法施行前未取得征信业务资质但实质从事征信业务的市场机构给予了一定的业务整改过渡期，过渡期为本办法施行之日至2023年6月底。过渡期内，人民银行将加强对相关机构的业务指导，分步骤推动实现平稳过渡。
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编辑：刘润榕
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